在建筑行业，风险是不可避免的。保护财产、生命和法律责任是任何建设项目成功实施的先决条件。因此，越南法律对建筑工程的保险条款提出了严格的要求。在以下文章中，NPLaw对适用法规、强制性保险要求和每个项目业主和承包商应了解的主要合同条款进行了全面的法律分析，以确保整个项目的法律合规性和财务安全。
I、建筑工程保险条款现状
尽管建筑保险被公认为是保护建筑项目相关方的重要风险管理机制，但越南建筑合同中的保险条款在实践中仍存在一些不足。
在许多情况下，项目业主或承包商起草的建筑合同没有明确规定基本保险事项，如所需的保险类型、购买保险的责任方、保险价值、保险期限以及各方的权利和义务。一些项目业主甚至因成本问题或对相关风险的误解而忽视购买强制保险。因此，当发生事故时，如建筑事故、工程损坏或自然灾害造成的损失，许多当事方发现保险要么没有获得，要么保险范围不足，导致巨额赔偿费用或与保险公司发生纠纷。
II、建筑工程保险条款概述
1.建筑工程的保险条款是什么？
建筑工程保险条款是建筑合同（或投资建设合同）中的一项合同条款，规定哪一方（项目业主、承包商或两者）负责购买保险；所需的保险类型（如建筑工程保险、第三方责任保险或工人保险）；保险期（从施工开始到竣工或保修期结束）；保险金额；保险费；以及损失或损害的赔偿程序。
根据建设投资活动中强制保险的立法原则，建筑工程保险是一种专门为建设项目设计的保险。它为建筑工程在施工期间遭受的物理损害提供赔偿，并涵盖对第三方（即项目业主以外的人员或直接参与建筑项目的人员）造成的损害的责任。
2.保险条款在将项目业主的财务风险降至最低方面发挥了什么作用？
建筑工程的保险条款不能随意适用，必须严格遵守越南法律的规定。它们为各方行使权利和履行义务提供了法律依据。从项目业主的角度来看，施工保险远不止是一项日常费用，它是一种有效的风险管理工具，可以：
- 减轻财务损失：在事故、自然灾害或建筑缺陷等潜在风险中，保险涵盖了维修、更换和恢复费用，从而减轻了项目业主或承包商的财务负担。
- 稳定现金流：保险使项目业主和承包商能够避免承担不可预见损失的全部财务影响，从而促进更有效的成本管理。
- 提高可信度：明确起草的保险条款体现了专业性和问责制，从而增强了承包商、贷款人、投资者和其他利益相关者的信心。
- 确保法律合规：遵守关于建筑投资活动强制保险的第67/2023/ND-CP号法令规定的强制保险要求有助于防止违反监管规定、行政罚款和法律纠纷。
3.为什么建筑合同要明确建筑保险条款？
具体而言，精心起草的保险条款有以下目的：
- 责任分配：如果没有明确的合同规定，就很难确定哪一方负责购买保险、支付保费或处理保险事故后的保险索赔。
- 保险费用的透明度：详细的保险条款明确了谁承担保险费（项目业主或承包商）、保险价值、免赔额和赔偿条件。
- 保险权利保护：明确界定各方的权利、责任限额、承保风险、保险期限和索赔程序，使各方能够充分了解其保险权利。
- 争议预防：综合保险条款为谈判、调解或争议解决提供了合同基础，如果出现有关保险的分歧。
- 成本优化：通过在合同订立过程中协商保险安排，双方可以选择合适的保险产品，协商保费，降低成本，同时保持足够的保护。
III、 关于建筑工程保险条款的法律规定
1.哪些实体需要购买建筑保险？
根据第67/2023/ND-CP号法令第32条，该法令规定了施工期间强制施工保险的投保主体，项目业主负责为以下类别的工程购买强制施工保险：
- 第15/2021/ND-CP号法令附录X中规定的对公共安全或社区利益有重大影响的建筑工程或工作项目；
- 根据第08/2022/ND-CP号法令附录三和附录四的规定，存在高风险或潜在不利环境影响的建设投资项目，以及根据《2020年环境保护法》需要进行环境影响评估的项目；
- 建筑立法和其他相关法律规定的涉及特殊技术要求或复杂施工条件的建筑工程。
2.根据越南法律，建筑工程的保险范围是什么？
根据关于保险范围和责任排除的第67/2023/ND-CP号法令第34条，保险公司必须赔偿建筑工程在施工期间因任何保险风险而遭受的所有物理损失或损害，但法令第7条第2款明确排除的除外。
3.建筑工程保险条款的基本内容是什么？
应根据基本合同条款制定标准的建筑保险合同，以确保法律效力和商业实用性。根据《2022年保险业务法》第17条，建筑工程保险条款的基本内容一般包括：
- 投保人、被保险人、受益人（如有）、保险人或外国非寿险企业分支机构；
- 保险标的；
- 保险金额、保险资产价值或保险责任限额；
- 保险范围或保险福利；保险规则、条件和保单条款；
- 保险人、外国非寿险企业分支机构和投保人的权利和义务；
- 保险期限和保险合同生效日期；
- 保险费和缴费方式；
- 赔偿或保险金支付方式；
- 争议解决机制。
4.项目业主在执行建筑工程保险条款方面的法律义务是什么？
虽然承包商通常是直接执行建筑工程的一方，但项目业主在确保遵守建筑保险的法律要求方面发挥着关键作用。根据第67/2023/ND-CP号法令第32条，项目业主负责为以下类别的建筑工程购买强制性建筑保险：
- 第15/2021/ND-CP号法令附录X中规定的对公共安全或社区利益有重大影响的建筑工程或工作项目；
- 根据第08/2022/ND-CP号法令附录三和附录四的规定，构成不利环境影响的高风险或可能产生不利环境影响，并且属于《环境保护法》要求进行环境影响评估的项目清单的建设投资项目；
- 建筑立法和其他相关法律规定的涉及特殊技术要求或复杂施工条件的建筑工程。
IV、 关于建筑工程保险条款的问题
1.发生建筑事故时，保险索赔程序是什么？
根据第67/2023/ND-CP号法令第39条，保险索赔应按照以下原则处理：
- 投保人必须立即通过任何可用的通信方式通知保险公司，并在事件发生之日起14天内提交书面通知。
对于低于适用免赔额的损失，被保险人可以独立进行维修。对于重大损失，只有在保险公司进行损失评估后才能开始维修，除非保险公司未能在五（5）个工作日内进行评估。此外，投保人必须保护受损财产，在损失评估过程中与保险公司合作，如果怀疑有盗窃行为，应通知警方，并采取合理措施尽量减少进一步的损失。
- 对于保险公司，保险公司负责评估损失，确定损失的原因和程度，并指导投保人根据适用法规填写保险索赔文件。保险人应根据损失的性质，仅赔偿保险金额内的实际物理损失。
此外，如果临时维修费用是最终维修计划的一部分，并且不会增加整体维修费用，保险公司可以报销这些费用。但是，保险公司对超出工程原始保险条件的改进、升级或增加的费用不承担责任。
2.解决建筑工程保险条款纠纷的法律机制是什么？
根据2014年《建筑法》（2020年修订）第146条第8款，与建筑合同有关的争议一般应按以下方式解决：
- 缔约双方应首先真诚协商解决争议。
- 如果协商或调解不成功，双方可以将争议提交商事仲裁，但前提是合同中包含有效的仲裁协议。
- 如果没有仲裁协议，或者双方不能达成仲裁协议，则应由主管法院根据适用的民事或行政程序法解决争议，具体取决于争议是涉及合同义务还是与保险事项有关的行政决定。
3.建筑工程的保险条款在什么情况下终止？
根据2015年《民法典》第422条，在以下情况下，与建筑工程有关的保险义务可能会终止：
- 合同完成：一旦建筑工程完工，所有保险义务全部履行完毕，保险合同自动终止。
- 双方协议终止：项目业主和保险公司可以在保险合同到期前双方同意终止保险合同。
- 因缔约方终止而终止：如果保险公司解散或宣布破产，或者如果项目所有人（作为投保人）不再存在，并且合同需要由该方亲自履行，则保险合同依法终止。
- 解除或单方面终止：如果一方因另一方违约（如未支付保险费）而依法解除或单方面解除保险合同，则合同应终止。
- 无法履行：如果被保险的建筑工程完全毁坏、永久停工或以其他方式不复存在，导致保险标的不再存在，保险合同应相应终止。
4.谁负责起草和谈判建筑工程的保险条款？
在施工合同谈判期间，项目业主和承包商通常共同参与起草保险条款。项目业主或承包商的法律部门或内部法律顾问（如有）通常会制定详细的保险条款，以确保法律合规和有效的风险分配。
V、为什么要就建筑工程保险条款向NPLaw寻求法律建议？
在建筑行业中，保险条款是建筑合同中技术和法律上最复杂的方面之一。在没有适当法律专业知识的情况下起草或实施此类条款可能会导致合同缺陷、争议或重要法律权利的丧失。因此，咨询NPLaw是一种有效的解决方案，因为：
- 经验丰富的建筑律师：NPLaw的律师在建筑保险、建筑合同和项目风险管理方面拥有丰富的实践经验。他们可以全面分析各方的权利和义务，并制定符合法律、实用和可执行的保险条款。
- 风险评估和合法权益保护：NPLaw评估项目特定风险，包括设计、技术问题、劳动力风险和自然灾害，并就适当的保险类型、保险范围、保险价值和保险期限提出建议，以尽量减少项目业主和承包商的潜在财务损失。
- 协助谈判：在合同谈判期间，NPLaw协助客户起草和谈判保险条款，明确分配责任、保险费用、赔偿权利和适用的除外责任。
从建筑工程保险条款的初始起草或审查阶段就参与NPLaw，使各方能够确保合法合规，最大限度地降低项目风险，并最大限度地提高财务保护。这代表了一种实现安全、透明和高效建筑项目的战略方法。
